Prosta alternatywa dla kredytów bankowych?

Polski rynek usług finansowych od lat zdominowany jest przez kredyty bankowe. Każda większa instytucja bankowa posiada w swojej ofercie co najmniej kilka opcji tego typu. Zalewani z każdej strony reklamami kredytowymi przeróżnych banków często nie zdajemy sobie sprawy z istnienia bardziej opłacalnych alternatyw. I nie mam tutaj na myśli pozabankowych ofert od firm pożyczkowych a produkt najbardziej zbliżony do pierwotnej istoty pożyczek czyli kredyt prywatny.

Kredyty prywatne

Na samym początku swojego istnienia pożyczki funkcjonowały w bardzo prostej do zrozumienia formie. Pożyczkodawca przekazywał pożyczkobiorcy określoną ilość środków, pożyczkobiorca zaś po upływie danego okresu czasu miał oddać je wraz z umówioną kwotą dodatkową. Dzięki temu pożyczkobiorca mógł zrealizować swój cel a pożyczkodawca w prosty sposób pomnażał swoje środki. Nie istniały takie formalności jak sprawdzanie zdolności kredytowej, weryfikacja zaświadczenia o zarobkach czy przedstawiania poręczyciela. Dwie strony zobowiązywały się do wypełnienia warunków zawartej między nimi umowy.

Kredyty prywatne to produkt najbliższy tej pierwotnej wizji pożyczek. W procesie uczestniczą tylko dwie osoby: pożyczkodawca i pożyczkobiorca. Jedyny dokument potrzebny do uzyskania środków to dowód osobisty. Jedyną i ostateczną decyzje w sprawie udzielenia kredytu podejmuje sam pożyczkodawca wedle własnego uznania. Zainteresowany pożyczką nie musi przechodzić kolejnych etapów weryfikacji charakterystycznych dla kredytów bankowych, przez co cały proces przebiega błyskawicznie.

Warunki kredytu

Wszystkie warunki kredytu prywatnego zależne są tylko i wyłącznie od ustaleń obu zainteresowanych stron. To czy oprocentowanie będzie wyższe czy niższe od standardowych kredytów bankowych, jaką kwotę uda się nam uzyskać i na jak długi okres będziemy mogli rozłożyć spłatę leży w gestii naszego pożyczkodawcy. Dlatego porównania tego rodzaju ofert do konkurencji w postaci klasycznych rozwiązań pożyczkowych jest niemożliwe. Pewnym jednak jest to, że z łatwością można znaleźć pożyczkodawców, których propozycje mogą konkurować z kredytami bankowymi. Nie musimy się obawiać o to, że minimalizacja formalności i przyśpieszenie czasu realizacji przełoży się do zwiększenie kosztów.

obliczenia raty

Kredyt na przykładzie

Żeby łatwiej zwizualizować sobie warunki kredytu prywatnego pozwolę sobie omówić je na konkretnym przykładzie: na potrzeby analizy uznajemy, że interesuje nas kredyt w wysokości 1.000 zł z oprocentowaniem 25% w skali roku na okres 12 miesięcy. Są to warunki realne i możliwe do uzyskania bez problemu u sporej liczby prywatnych inwestorów (czyli naszych pożyczkodawców). W takim przypadku miesięczna rata wyniesie 104,17 zł a całkowity koszt pożyczki (czyli cała suma jaką oddamy) zamknie się w kwocie 1.250 zł. Oddamy zatem 250 zł więcej niż otrzymaliśmy.

Kwota kredytu: 1.000 zł
Oprocentowanie: 25%
Okres: 12 miesięcy
Rata miesięczna: 104,17 zł
Całkowity koszt kredytu: 1.250 zł
Zysk pożyczkodawcy: 250 zł

Jak samemu obliczyć koszty kredytu

Przykład przedstawiony powyżej pokazuje ile faktycznie kosztować będzie nas kredyt prywatny. Warunki jakie przedstawiłam są realne do osiągnięcia na polskim rynku. Jak jednak obliczyć wysokość raty i całkowity koszt pożyczki we własnym zakresie? Tak długo jak interesuje nas kredyt na okres do 12 miesięcy możemy wykorzystać poniższy wzory:

(kwota kredytu * oprocentowanie kredytu) + kwota kredytu całkowity koszt kredytu

całkowity koszt kredytu / długość spłaty w miesiącach = miesięczna rata

Czyli na przykład:

(1000 zł 25%) 1000 zł 1250 zł

1250 zł 12 miesięcy 104,17 zł

Koniecznie pamiętajmy, że oprocentowanie w większości przypadków podawane jest w skali roku, dlatego przy przekroczeniu tego okresu powyższe wzory nie będą miały zastosowania. W przypadku kredytów konsumpcyjnych odradzałabym jednak rozważanie dłuższego niż rok okresu spłaty.

podpisywanie umowy kredytu prywatnego

Jak znaleźć prywatnego inwestora

Jeśli już zdecydujemy się na wybranie kredytu prywatnego staniemy przed zadaniem znalezienia pożyczkodawcy, który zechciałby udzielić nam swoich środków. Na całe szczęście rynek kredytowy w Polsce jest bardzo rozbudowany, nie powinniśmy mieć zatem z tym problemów. Najprościej inwestora znajdziemy poprzez

1. Złożenie wniosku u pośrednika – istnieje wiele firm pośredniczących w poszukiwaniu prywatnych pożyczkodawców. Często przedsiębiorstwa oferujące pozabankowe pożyczki gotówkowe zajmują się również kredytami prywatnymi. Warto rozejrzeć się lokalnym rynku, czy któraś z małych lub średnich firm pożyczkowych nie oferuje przypadkiem takich rozwiązań. Przejrzyjmy dział ogłoszeń lokalnej prasy, popytajmy znajomych. Często wśród lokalnych inwestorów można znaleźć atrakcyjne oferty.

2. Skorzystanie z internetowych wyszukiwarek – w internecie znajdziemy mnóstwo darmowych wyszukiwarek kredytów (również prywatnych), które pozwalają na dowolne dopasowanie warunków oferty do naszych potrzeb. Sprawdzą one bazy inwestorów z całej Polski by znaleźć najlepsze dostępne na całym rynku kredyty. Przy korzystaniu z ich usług zazwyczaj konieczne jest podanie danych kontaktowych, dlatego możemy się spodziewać kilku telefonów z propozycjami pożyczkowymi. Zarówno wśród wyników wyszukiwania jak i wśród reklamowanych ofert można znaleźć dobrą ofert kredytu prywatnego.

3. Samodzielne znalezienie inwestora – takie rozwiązanie sprawy może dziwić ale na pewno wśród bliższych lub dalszych krewnych czy znajomych mamy kogoś, kto mógłby nas wspomóc udzielając nam kredytu. Aby to zrobić nie trzeba posiadać żadnych pozwoleń czy specjalnych uprawnień. Każda osoba fizyczna może pożyczyć pieniądze drugiej osobie fizycznej na podstawie umowy cywilno-prawnej. Wzory takiej umowy znaleźć można w internecie a dostosowanie jej zapisów pod dane pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy nie jest niczym trudnym.

Wnioski

Na bazie podanych wyżej konkretnych przykładów można stwierdzić, że kredyty prywatne w kontekście atrakcyjności dla klienta stoją na tym samym (a czasami nawet i wyższym) poziomie co kredyty bankowe. Dlatego jeśli szukamy sposobu na sfinansowanie swojego marzenia lub celu warto rozważyć skorzystanie z szybszej i łatwiejszej do uzyskania formy pomocy. Znalezienie dobrej oferty kredytu prywatnego z wykorzystaniem internetu to kwestia dosłownie kilkunastu minut.

.